让我们面对现实吧:资金管理是很难的,我们大多数人并不擅长它,我们可以(或应该)。从税收到投资debt-busting,很多进入财务规划。虽然我们学习做它你自己,有很多理由让一个顾问的帮助。
这是当你需要一个,在哪里可以找到一个,如何确保你选择一个能够满足你的需要。
什么时候应该雇一个财务顾问吗?
个人理财的基本要点并不是很困难,和一个小的研究,可以掌握金融的里程碑摆脱债务或即使是投资。但也有一些具体的实例在你的生活中是有意义的雇佣顾问:
- 你最近结婚了。你可能会有很多问题合并账户,你的对方的财政责任,沟通关于金钱、申报税等等。财务顾问可以躺下基础,作为已婚夫妇帮助你管理你的财务状况。
- 你开始一个新的业务。或者你已经开始自由职业者。而不是导航如何自主创业税收工作的混乱的迷宫,让财务顾问的帮助,节省大量的时间和头痛。当你决定self-employment-whether自由职业者或启动一个商务洽谈财务顾问是一个好主意。
- 你转行。财务顾问可以帮助你准备转换,在转换过程中维持下去。
- 你的家人也在增长。如果你成为一名家长,有很多金融方面的考虑。你的税收是如何变化的?你怎么开始存钱上大学?你需要有一份遗产规划吗?一个财务顾问可以帮助你回答这些问题。
- 你计划购买。买房子是一种常见的,所以是一个艰巨的过程有很多小细节需要考虑。顾问可以给你有关公园最好的地方你的储蓄或如何准备抵押贷款流程。
- 你进入一个大的意外之财。也许你打过比你继承了大量的钱多过——而你不知道如何开始管理它。
- 你接近退休。财务顾问可以帮助你决定访问和使用社会保障、养老基金、医疗保险和退休金账户以及如何管理在退休收入。
- 你只需要一个专业的意见。如果你觉得不知所措的想法规划你的财务状况或没有时间或大脑空间来管理你自己的钱,一个客观的第三方可以帮助你跟踪。
这些都是一些最常见的场景,但是你可能有你自己的理由与任何重大生活事件无关。
再一次,这是伟大的研究,提出了自己的财务计划,而是一个顾问可以为您节省大量的时间和精力。是否你感到迷失,DIY方法是强调你或者你真的很忙,有很多有效的原因寻求帮助。
顾问的区别,规划师和其他金融专业人士
你可能听说过这个词财务顾问和理财规划师使用在相同的情况下,两者的区别是什么?
简单地说,一个金融顾问是一个一般术语,任何专业人士给你财务建议。这可以用来描述不同的金融行业,从财富管理公司金融生活教练。不幸的是,没有单一的标准,那些自称为“财务顾问”,不能说,或提供。
另一方面,注册理财规划师®是一个小更具体:这是一个专业的认证注册理财规划师的标准,公司不是任何人都可以自称CFP。你可能想要一个合格的CFP处理你的财务状况,因为他们有一个信托责任在法律上,这意味着他们是需要行动你的的最佳利益。
这是巨大的。股票经纪人,财富经理或任何其他non-certified顾问或规划师并不需要满足这个标准(规定要求他们这样做,至少对于退休的建议,2016年过去了,但在2018年推翻了)。这并不意味着所有这些专业人士不值得他们的盐,但cfp通常是非常特殊的头衔,这是可以理解的:他们的认证显示他们是可靠的。如果他们陷入困境,他们失去了认证。
为了让事情更加混乱,还有CPAs-Certified会计师。大多数人都知道注册会计师帮助准备税,但他们能做的更多,他们中的一些人可能提供咨询服务。不过,一般来说,注册会计师主要是雇佣的与税收相关的金融任务,而CFP可以处理更多的财务规划。
顾问费用多少
顾问的费用根据您选择什么类型而异。再一次,财务顾问是一个相当通用术语,所以成本不同从免费到超过300美元一个小时。一些顾问可能会收费固定费用从1000美元到3000美元不等。
等经纪公司忠诚或先锋提供免费或打折的金融咨询服务。当然,你得到你支付,他们会主要建议你买他们自己的基金。这并不总是一件坏事,但把他们的服务的worth-which只是提醒投资。加上,因为他们最感兴趣的投资,他们可能不会帮助基本预算或储蓄。
委员会和付费顾问
其他顾问,甚至cfp工作委员会,他们本质上销售人员得到推荐具体的投资或支付保险产品,如年金。因此,他们通常不推荐。
付费顾问可以得到佣金,他们还得到报酬的比例根据你的投资账户管理。这也被称为“资产管理”或资产管理委员会。通常是1 - 2%的金额在你的资产。
这是非常重要,询问你的顾问如何支付。理想情况下,你想要一个托管费顾问。
托管费顾问
最后,有托管费顾问,他们只是收取固定费用或按小时收费的时间管理你的财务状况。因为大多数cfp被要求遵守信用标准,他们也只收费和突出的事实,他们不接受佣金。虽然有一些可靠的委员会和收费的公司,你可能想找一个只收费CFP。
好吧,假设一个顾问费用每小时,托管费。就不告诉你了。要多长时间完成工作?显然,顾问各有不同,但你可能会花费1500美元。
例如,如果您的每小时150美元——顾问花12小时会见你和发展你的财务计划,这是1800美元。撞,费用高达300美元一个小时,和你看3600美元。
再一次,这些都是例子,但是他们会给你一个大概的想法你可以花。
会发生什么当你访问一个财务顾问
一旦你雇佣一个财务顾问,他们首先要做的就是要清楚地知道你的财务健康。你会得到一个问卷询问如下:
- 资产和账户:你有多少钱,你有什么样的债务
- 收入:你的薪水是什么样子,无论你有任何额外的收入来源或礼物
- 纳税情况:扣除税额度,所有其他税收的细节
- 遗产规划:你的意志,受益人信息等。
- 投资:你的投资,风险容忍度、退休的目标。
一旦你的顾问有一个全面的了解一下你们的财务状况,这是当顾问。他们会推荐一个行动,在与你讨论你的财务状况,不同区域会起草一份计划。根据Investopedia,这应该包括一个从你的问卷调查总结最重要的发现。计划也将占你的净资产,资产和负债,包括与planner-whether他们讨论的目标,你或者只是存钱应急基金投资目标。
如果适用,还应该包括一个全面分析总结你的投资风险容忍度,遗产规划的细节和相关信息你的财务计划。你也可以期望看到一个潜在的最好和最坏的情况下为你的退休储蓄,以及具体说明你会撤回钱退休。
一旦你的导师提出了一个计划,他们会与你实现它,他们会定期监测你的财务健康,送你一个报告。
如果你的投资理财规划师处理,他们可以帮助你打开和基金投资账户。他们会想出一个定制的投资组合,包括细节你应该有什么样的资产(股票、债券、替代、房地产基金等)。每个公司都有不同的投资政策,所以这种方法可能不同。一些公司只使用一个基金公司,限制你的投资公司。
是值得自己做一点研究,因为一些公司可能会收取费用为你的投资回报。至少,自己学习的基础投资。你要确保仔细审查你的顾问,和部分,找出他们如何投资你的钱和他们是如何支付。
从哪里开始你的搜索
一个好的推荐从一个可信赖的朋友或家庭成员还有很长的路要走,但如果你想审查你的顾问的可靠性(和你),你应该从NAPFA开始,个人财务顾问协会。列出的所有顾问他们的数据库认证,只收费,每年他们签署和更新一个受托人誓言。的财务规划协会寻找cfp的是另一个不错的选择。
开始你的搜索,你要选几个潜在的候选人,然后做一些研究。检查他们的公司网站和生物。NAPFA建议具体回顾他们的形式难以(与美国证券交易委员会(SEC)登记)。你可以这样做美国证券交易委员会的网站,但许多cfp将提供在他们的网站上。
一旦你缩小你的一些顾问名单,你会想打电话安排快速电话面试。平安险建议会见你决定之前至少三个顾问。
如何面试你的潜在的顾问吗
当你和一个潜在的顾问,有少数重要的话题你想覆盖。再次,你应该让他们澄清他们如何支付。具体来说,询问他们的收费结构。即使你确定他们只收费,让他们确认一下。
显然,你想看他们的认证。除了确保您正在使用一个真正的CFP,如果顾问销售投资产品,你也要确保他们注册金融业监管局(FINRA)。如果他们管理超过100000美元资产,确保他们注册证券交易委员会(SEC)。
- 你提供全面财务规划还是投资管理?
- 你将如何帮助我达到我的财务目标?
- 我与该公司的关系,如果发生了什么事情发生在你身上吗?
- 你持有信托标准在任何时候?
一般来说,谈论你的特定的金融需求,并确保他们能帮助你。然而,你也要剔除坏一个好的财务顾问。在这样做,讨论这些主题在面试:
- 他们的服务年限他们都有良好的记录吗?
- 他们有代表性的客户:你要确保他们使用类似于你自己的工作与客户需求。
- 他们的投资哲学:这就是为什么它有助于学习投资的基础知识。我们推荐一个长期买入并持有的投资组合,所以大多数的个人理财专家。你要确保你的顾问匹配自己的投资哲学。
一个好的财务顾问会做更多的听力比说话。他们还应该问你的情况,并提供洞察力。如果你的导师有下列你会议期间,走开:
- 他们承诺摧毁市场。如果你的顾问保证较高的投资回报,可能是时候继续前进。的股市平均约6 - 7%,甚至是没有保证的。
- 他们会给你建议不知道你完整的财务情况。这与90%的谈论的事情。他们应该有一个全面的了解一下你们的财务状况,这样他们就可以提供一个定制的行动计划。
- 你感到匆忙或压力。如果计划敦促你回到他们通过一个特定的期限,或者他们劝你做一个限时的机会,他们可能试图卖给你一些东西超出了一个坚实的财务未来。
你应该寻找这样的红旗,但审查托管费CFP将帮助你确保你没什么可担心的。
它可以恐吓披露和财务交给别人。但有时这样做是有意义的,有很多的经验和熟练的顾问可以帮助管理你的钱。花点时间与你的研究过程也不应该很难找到一个可靠的人。
这篇文章最初发表在2015年9月和更新6月23日,2020年由艾米丽。我们的更新包括以下:更新链接和资源,改变以匹配当前Lifehacker的风格,一个新的第一段和领导的形象。