你可能知道为退休储蓄是一个大问题。如果你喜欢的想法最终能够享受生活不依赖工作,你要为一个IRA,利用雇主401 (k)匹配,或者更好的是,两者兼顾。但是还有另一个选择,你不是没有考虑你的退休计划:年金。这里有一个引物对他们都是些什么。
年金是如何工作的
年金是有点像一个保险计划和一个投资账户之间的混合。当你进入细节,他们大多像前,他们可能会非常麻烦。简而言之:年金是一种金融产品,保证退休收入。你现在支付溢价(或总额),一旦你59岁½,你保证支付。听起来像一个不错的交易,对吗?嗯…也许吧。
除了基本的定义,有几个要点你应该知道年金。这将帮助您了解更多关于他们的工作和他们的优缺点。牢记这些基础知识:
- 递延税项:年金提供的税收优势。具体的优势?你的收益(不贡献)递延税项。这意味着你赚的钱在年金不征税,直到你在退休后拿出来,就像一个传统的爱尔兰共和军或401 (k)。
- 你可以节省更多的钱:401 (k) s和ira限制你能贡献多少,每年每国税局的指导方针。但是没有国税局上限年金。不幸的是,你通常不能扣除的钱导致年金从你的收入,你可以与一个传统的爱尔兰共和军或401 (k)。除非你购买年金通过爱尔兰共和军或401 (k),它与税后支付美元。我们以后会是怎么做的。
- 你保证退休收入:这是最大的卖点年金:你的退休收入或多或少得到保证。当你购买年金,保险公司同意支付一定数量的钱在一个特定的时间内。如果你把之前的钱退休年龄(59½),你就会受到处罚10%的应税部分年金。
- 这是一个池的钱:像任何保险产品,年金是用别人的支付保险费。当人们在游泳池里去世,他们贡献的资金用于其他年金基金。
这些都是最基本的,但也有各种类型的养老金有不同的特点。
不同类型的年金
养老金分为不同类别根据他们的支出,经济增长,以及如何为他们作出贡献。最基本的两个类别是延迟和直接。
延迟和即时年金
延期年金,你投资到年金经过一段时间,直到你准备让你的退出。即时年金,你让一个初始一次性投资,和年金支付立即或在一年内开始。这通常是你想要的类型考虑如果你接近退休年龄,没有足够的保存。
基本上,延期年金积累随着时间的推移,而即时年金支付你…嗯,马上。根据Learnbonds,延迟养老金约5到10年的等待时间,这段时间后,你有一些选项:
- 收回你的钱。这将生成一个直接税收的后果。
- 做一个免税的转移到一个新的年金。
- 把你的延期年金变成立即年金。这就是所谓的“annuitization”。
的主要画延期年金是递延纳税的能力。虽然这两种类型的养老金是递延税项,有利于充分利用差异随着时间的推移。如果你收回这笔钱现在,没有时间推迟的税收增长。当然,如果你要退休,即时年金有明显的好处。
固定、可变、索引年金
年金进一步分类,他们如何成长。
一个固定年金提供了一组率和根据您的帐户余额支付担保金额。这是低风险,但回报通常是低。这是有点像一个CD。事实上,利率仅略高于与CD,你会得到什么。
如果你想要更高的回报,你可能会考虑一个变额年金。在这里,你的钱基本上是投资于共同基金,和你的率较高,但你的风险。因此,你的退休支付将取决于这些投资如何执行。通常有更多的费用与可变年金。
最后,有索引的年金,它试图提供最好的两个世界。他们提供保证的最低支付,但你仍然可以受益当索引(例如,标准普尔500指数)。如果这似乎好得令人难以置信,它是。CNN的报道他们可能过于复杂,误导,挤满了规定,让你获得一个索引的全部返回。
支付选项
不同种类的年金提供不同的奖金。您可以收到定期支付其余的你的生活,你可以得到一个整笔付款当你退休,或者你可以接受定期支付一定数量的年。
一些养老金,如终身年金,不提供的受益者。意思,你死后,钱不见了;没有继承人。别人提供一个保证死亡赔偿金,受益人指定的数量你死后。美国有线电视新闻网列出了一些基本类型年金的支付选项:
- 收入保障期间,也被称为时期特定的年金:,你保证一个特定的指定的一段时间。如果你死在时间结束之前,你的受益人的其余部分支付。
- 一生中支付:这提供了一个保证收入支出只有在你的一生中。当你死的时候,停止。
- 收入生活一段保证一定的好处:也称为“生活与特定时期”这让你终身保证支付,用特定的时期阶段。如果你死在这一阶段,你的受益人将收到其余的时间支付。
- 关节和幸存者年金:这通常是已婚夫妇的选择,使你的受益人继续支付他或她的余生。
如果你考虑年金,你必须决定当你想要付款(立即或延迟),如何你想要你的钱增长(固定、变量或“索引”),并在支付什么样的选择你想要的。当然,年金看起来越好,成本就越多。
为什么人们喜欢年金
有两个主要吸引年金。首先,他们是诱人的人正试图赶上他们的退休。当你没有保存,你担心你会如何,年金可以提供一个可预测的收入。但它仍然不是一个好主意靠年金为整个退休计划。从来没有一个好主意,把你所有的鸡蛋放在一个篮子里。(特别是当篮子是一个昂贵的但我们会得到费用。)
它也不是智能考虑年金投资:这是一个保险产品。虽然你可能能够获得回报,他们主要目的是确保你不帮助你的养老金增长。考虑与年金费用,成本有效的方式来投资你的钱。
人们也喜欢年金提供的税收优惠。如果你刷爆了你的401 (k)和爱尔兰共和军,首先,祝贺你。其次,你可能会寻找另一个车辆增长你的钱。应税投资账户是一个选项,但是没有像有年金税收优势。再一次,你会最终必须支付这些税收益,但是直到你收回这笔钱。
为什么人们不喜欢年金
大多数年金有疯狂的费用,这使得他们不到理想作为一种投资选择。事实上,他们非常臭名昭著的费用。这里有一些与年金费用你会发现:
- 佣金:《福布斯》作家蒂姆·毛雷尔(和前年金推销员)报道称,一些年金佣金可以高达15%。美国有线电视新闻网估计10%左右。你可以想象,欧盟委员会将被转化为年金的成本。
- 投降的指控:如果你取钱从你的年金在前几年买它,你需要支付投降电荷。傻瓜式的说,一个投降的7%第一年是非常典型的。这是你的账户价值的7%。年金公司通常由1%减少,每年到零。
- 年费:可变年金通常有更高的年度费用。CNN把数量每年保险费用的1.25%或更多,然后另一个0.5 - 2%管理费。
此外,许多不提供足够高的回报。在CNBC电视频道毛雷尔报告,可以将利率如此之低,他们被超过通胀风险。如果你考虑年金,他建议等到利率正常化。但是,这是一个保险产品,而不是一种投资。
最后,尽管他们递延税项,年金税收可以相当高。资本利得销售,利润的投资,通常是比你的税率征税率较低。这不是对年金的资本收益。他们正常征税收入。税收规则可以让人困惑,但傻瓜式的概述了他们的更多细节。关键是,纳税优势不太受欢迎的一旦你开始撤回资金。
如果您有年金?
大多数专家不建议考虑养老金除非你接近退休年龄,追赶,你需要某种保证收入。
你一定会想要确保你透支你的401 (k)和爱尔兰共和军之前考虑年金。他们提供相同的纳税,就没有高额费用。如果你投资于年金通过你的401 (k),或其他税收优惠的帐户,你得到额外的税收利益,无论如何,因为钱已经来自一个得天独厚的账户。
如果你所有的年金,对投资有一些路要走。401 (k)或爱尔兰共和军投资年金计划提供选项,但是美国新闻指出你可能无法把钱投入一个新的401 (k)计划如果你改变雇主。
然而,你可以滚你现有的401 (k)年金如果你改变工作。他们的报告:
离开你的雇主对于任何原因的新工作,裁员、解雇或只是quitting-constitutes分离从服务,所以你可以翻身的一部分赋予平衡年金在任何情况下。退休后,你可以选择滚动平衡到年金的一部分;如果你的计划包括这个选项也提供折扣。
当然,你总是可以独立购买,你的雇主以外的401 (k)计划。投资公司的忠诚和先锋提供不同类型的年金,做一些保险提供者。
你要确保调查的费用,公司的信用评级,和所有其他的细节在这篇文章中提到的,从退保费用支付选项。养老金对每个人来说都不是一个选择,但是如果你担心你的退休收入,他们可能需要考虑的一些事情。就像什么一样,你要阅读小字,彻底地研究你的选项,并知道你在进入。