退休计划可能很复杂,所以煮了几个简单的经验法则是一种安慰。一个退休的“规则”,被大量的“80%规则”(精确的百分比变化有点取决于你跟谁说话):它表明你需要你80%的退休前收入为了保持你现在的生活方式。
这个“规则”很多人出汗当他们回顾IRAs和401 (k)计划使用另一个经验法则:4%安全退出规则你应该花你的收入的4%的第一年退休,然后调整取款在随后几年的通货膨胀率。这条规则背后的想法是让你节省30 - 50年,这样你就不会耗尽钱财- - -它常常被低能仅仅依靠你的退休储蓄收入的4%。
这是汗水从哪里来:如果你有200000美元的IRA, 4%就是8000美元。如果你目前每年挣50000美元,你认为你退休需要40000美元才能生存,很容易恐慌。但不要,因为80%的规则是,总之,废话。
什么80%规则假设
首先,80%的规则是基于很多的假设,其中许多已不再适用于很多人。这个“规则”已经存在了几十年,而且往往假设您有显著的通勤和专业费用(适当的服装,等等),我们中的许多人都是锁着的高生活成本(HCOL)地区,因为我们的工作。但在这个世界上,远程办公和商务休闲装越来越规范,这可能不适用于你。
规则对你的财务状况也使得很多假设。例如,它通常假定你把钱存起来在全国平均率(在撰写本文时,略高于3%),但是你吗?或者你储蓄更少或更多吗?另一个假设规则使你要维护完全相同的生活方式,当你retire-that你不会移动或以任何方式改变你的支出。和规则往往假设您将不再有一个抵押贷款,但在现代,这实际上是越来越常见。
事实是,退休支出可以非常有活力。尽管许多人提高他们的支出在早期旅行和承担新的爱好,随着年龄的增长,他们通常削减支出。同时,医疗费用会随着年龄的上升,所以我们的支出可以上升。重点不是你的生活方式将会或不会改变;那就是你不能简单地认为它将如何。
数学不检查
一个怡安咨询研究发现收入的百分比,你需要保持你的生活方式不同,中档和有利于人的收入。例如,年收入仅为20000美元的人需要94%的退休收入来维持他们的生活方式,而别人只需要78%的票房收入为90000美元。人可能需要一个比这个更更高的比例。
这背后的原因是显而易见的一旦你想想看:低收入家庭减少储蓄,因为生活费用消耗更大比例的收入。他们付更少的税,这意味着他们得到一个较小的好处时停止支付这些税。也许最重要的原因关于80%规则:低收入人少很多跑道减少开支,所以他们不能调整他们的生活方式来弥补收入较低。
关注退休支出
和那这里是真正的关键:80%规则并不是关于你的收入,它是关于你的支出。你通常有更多的控制比你的收入支出退休,这是大多数人的相对固定至少受市场力量和外部移动他们的投资以外的直接控制。而大多数人退休有很多方面可以调整他们的支出,从出售大型家到低成本地区的国家简单地削减旅行和其他奢侈品的活动。
想想这也是一个好主意在其他方面支出:一旦你退休,你不会铲所有现金投入退休账户了,所以你的储蓄上的支出,这可能会大幅下降。你的税收状况将会改变大大,虽然不能保证你的税收负担会下降,根据你的收入来自退休。
但重点是:有很多变量。80%的规则是方便当你草图计划在一个信封的背面,但在现实生活中,更多的指导方针而不是规则。你的收入需要退休可能很多低或高于80%,所以一个微妙的看看你的财务状况是必要的。这并不意味着你不应该尽可能保存对你的黄金年实际只是意味着你不应该使用任意数量来决定是否你走上正轨。