Buy房子是一个复杂的和情感的过程,我们并不总是做出完美的决定一旦我们确定一个特定的属性我们梦想的房子。但e即便你小心想到的你家资产和投资,是很困难的摆一个首付一个nd困难多大的房子你可以真的负担得起。和这是真正的优势:即使你小心你的钱,你可以仍然最终“h配偶p的可怜。”
当房子穷仅仅意味着拥有成本和维护你的家里吃的大部分或全部收入,离开你很少与其他账单或你生活的各个方面。
你可能会计算这些成本在购买之前,认为自己有能力满足你的财务义务,但成为可怜的房子可以偷偷地接近你。购买者往往关注抵押贷款支付,但涉及几十个其他费用房屋所有权,从房产税和保险到更高的水电费(由于一个较大的空间),购买新家具,和意想不到的修理费用。一些t软管成本可以
出人意料地上升,——如果你的房屋贷款有一个可调利率,它可以惊人的跳跃。
Y或者也可以成为h配偶p可怜你生活的其他部分如果走错了方向,就算你得到的解雇或通过一个严重的健康危机,你的银行账户,你可能会突然发现自己争相支付抵押贷款和其他house-related账单。这是要做什么。
如何找出如果你真的房子差吗
数学是一个水晶球,可以透露吗无论你是h配偶p可怜的几率或h配偶p的可怜。美国政府建议你的总债务负担(即你的债务收入比率(DTI))不应超过36%。这意味着你不应该消费总值的36%以上收入maintenance-including抵押贷款债务。如果你每年赚120000美元,例如,你每月的总收入是10000美元,那么y我们的债务支付(包括信用卡、抵押贷款和其他一切)不应超过3600美元。跟踪你的DTI回家后购买可以给你一个预警信号,你的风险成为(或已经)h配偶p的可怜。
假设你跟踪DTI几粗糙的几个月后,你意识到你已经达到了美国的噩梦并成为h配偶p的可怜。你能做什么呢?
增加收入,降低费用
首先,让我们得到明显的道:“房子p可怜”的一种方式“可怜,“所以你首先要做的就是改变钱的谈话。第二份工作或边赶紧来增加你的收入将帮助(以牺牲你的理智和享受你的生活,当然),会减少你的费用你可以站。你也可以考虑出售一些东西,如果你有任何值得销售。
一些思考是挂的房子是值得的。如果你能卖掉它和偿还剩余的抵押贷款,这可能是一个更好的主意承认失败,即使你遭受打击,失去一些你的情商uity。很容易成为眷恋一个属性,尤其是如果它是一个梦想家你多年的努力。但是如果你已经房子差有可能你会花几年悲惨的工作和精打细算和仍然失去了房子,可能在一个丧失抵押品赎回权的情况。
这是一个不同的场景,如果你年深入抵押贷款和有大量的股票。这里的关键是坐的数字和有一个明确的计划覆盖你的住房发出处理情感的成本投入大部分精力为你账单。
一个可能的替代增加收入是债务整合。变成一个大卷起一些债务块可以减少整个月供你必须做出,并可能降低整体利益你支付在多个债务。
另一个策略是消除减少费用私人按揭保险(PMI)支付,如果有的话。通常PMI消失,当你达到22%股权的财产,但有时需要时间为你的贷款人实现这个发生了,特别是如果它发生因为不断上涨的房价,给你更多的股本。如果你认为你的房子的价值增加了足够给你魔法22%,评价可能是值得你的时间如果你能停止生产PMI支付抵押贷款。
房子赚钱
如果你已经完成了预算工作增加收入和/或减少费用和你仍在挣扎,你可以试着找到方法把你的财产变成积极的收入发电机。这可以让一个或两个室友一样老派占据你的备用卧室和付你租金(更不用提分手你的水电费),或者你可以租房子像Airbnb兼职通过短期租赁平台。
当然,大多数人会想我们离开讨厌的室友,激励人们为他们分享互联网的费用当我们买房子好,有一个很好的思考是否值得你走这条路。任何形式的租房也可以穿上很多磨损你的房子,你将会有更多的人使用它的基础设施的一些他们根本不会像你一样关心财产,因为他们不拥有它。
你的债务进行再融资
很多人没有意识到如果你有所谓的传统抵押贷款,你可以再融资,抽油几乎任何你想要的时间(如果你有一个FHA贷款,“巨型”贷款,VA贷款,通过农业部或贷款,它是有点复杂)。再融资抵押贷款本质上互换你现在为一个新的贷款。如果利率下降了,因为你买了你的房子,你可以经常得到一个更好的率。还可以延长或缩短,从而产生巨大影响你每月支付。如果你有大量的股票,你可以有时现金很多,可以帮助与直接费用。
这里的经验法则很简单:如果你能得到一个利率至少1点低于你目前的速度,它可能是值得你花时间。但也有其他方面的考虑。即使利率仍然是基本相同的,延长贷款期限(例如从15年到30日)可能会让你每月成本更易于管理的,即使你会处理他们更长一段时间。
但是!也有很多与再融资——有关的费用高达6%的贷款余额。注意那些费用将在你扣动扳机,或者你可能会发现自己回来家里贫穷领土。
核选项
如果让你的条件家里贫穷可能是永久性的,或者如果再保险的想法吗安排你的生活的方方面面为了支付你的房子耗尽你,你总是可以考虑核选项:出售这所房子。有时它只是最好承认错误。做数学:你能从出售煞有介事地还清抵押贷款余额?你能负担得起一个房地产经纪人的费用或其他费用(例如,必要的维修)?你欠的税吗资本利得如果你卖(尤其是如果你还没有拥有2年以上的房子)?
出售房地产可能会给你这个机会购买更小,更便宜,或者至少租一个地方每月的成本要低得多。可能是情绪化的决定可能觉得失败或意味着挫折,而是当你的另一种选择是一些痛苦的几个月或几年之后丧失抵押品赎回权或类似的金融灾难,它可能是最适合的。