有在线杂音不断增长最近关于信用评分的公平和消费者信用报告。这是一个激烈的问题:这个随意的数字可以定义一个人的生活,但很少有人了解如何确定信用评分。信用分数是从哪里来的呢?谁来决定它们是什么?他们有多不公平?
什么是信用评分和如何不同于信用报告?
信用评分是一个人的信誉的数值表达式。来自分析债务和支付,使用最广泛的信用评分,FICO分数,通常范围从300(一个坏风险)到850(非常信用)。一个信用报告原始数据是用来确定你的信用评分。它由你的信用账户历史、信贷调查、公共记录。
银行和其他银行使用你的信用评分和其他细节在您的信用报告决定是否借给你钱,你可以借多少钱,还款利率等贷款标准。
谁决定了你的信用评分?
有很多信用机构在美国,但是有三个消费者报告的主要参与者游戏:Experian, TransUnion, Equifax。所有这三个私营企业使用类似的计算来确定你的FICO分数,但是你可能有不同的数字在每个因为不同的银行和债权人可能使用稍微不同的公式来计算你的分数。他们也依赖于债权人和其他机构提供的报告,可能不是所有的报告,每一个信用报告机构。而使用最广泛的信用评分是FICO分数,美国三大信用机构称为VantageScore也创建了自己的号码。
你的信用评分是如何计算的?
你的信用评分是由五个因素:
- 付款历史:你的分数的35%
- 你欠多少贷款和信用卡:30%的分数吗
- 信用记录的长度:15%的FICO分数
- 类型的账户你:你的FICO的10%
- 最近的信贷活动:FICO的10%
广泛的框架内,有很多的变量,所以繁琐细节,确定你的号码是定期更新和调整。
我们目前的系统是从哪里来的?
信贷的历史本身很可能只要金融交易的历史,但在大多数情况下,我们目前的系统诞生于1800年代,与商业信用报告。主要基于信贷记者的主观意见,且仅用于商业实体,早期的信用报告是充斥着的那种种族歧视和反犹主义你可能会认为,充满了模糊,主观意见像“享有一般一个贫穷的声誉作为一个男人,但创[erall] y(姿势)d有钱吃饭。“如何帮助。
集中消费者信用报告可以追溯到1912,当个人记录的零售商对消费者带来的可能的风险集中他们的资源和共享他们的记录。商业信用记录等,早期的《消费者报告》不只是金融;他们依赖于人们的社会信息,政治,和性生活,包含很多money-jerks的主观意见。系统既不公平也不特别有用的方法确定信誉。
随着消费信贷增长在随后的几十年中,银行工作向更加广泛,可以理解,客观系统,但它并没有真正在一起变成像我们目前的信用报告系统,直到1970年代早期。在1970年,公平信用报告法案》成为法律。禁止包含种族、性取向、残疾在信用报告;需要一个信用机构的透明度;需要债务从报告中删除后的时间长度;和许多更多。这奠定了一个纯粹的基础信用determination-objective但客观。
进入FICO分数。最初创建于1950年代,公平,艾萨克和公司的算法是采用三大信用报告机构正式在1989年,这就是事情已经站以来,尽管FICO计算更新偶尔我们已经使用FICO 9自2014年以来,当算法改变了包括租金,使医疗债务减轻了重量,而且消除了账户集合分数计算。
但不是信用评分和信用报告本身就不公平?
公平信用评分系统是如何在实践中极为复杂,但系统的批评者(消费者法律组织、政客、债务人工会,等等)认为,即使像种族,性别,和残疾是省略了从信用报告,系统在实践中仍有歧视性影响。他们认为它锁住了系统性偏差,甚至会加剧这种糟糕的信用评分使信贷更加昂贵,从而导致更糟糕的信用评分和无限的贫困循环。其他批评包括雇主使用信用报告做出招聘决定,缺乏透明度,不准确的报告,减少一个人的去人性化效果一个数字,和很多更多的批评。
未来的信用评分
虽然你的FICO分数被大约90%的顶级银行,据一些业内人士,数量本身变得越来越不重要。信贷机构竞争确定好debtors-it就是他们让他们的银行,所以他们都是工作后找出一个更好的系统。的首席执行官肯•林CreditKarma估计,你的信用评分是银行只有20%到40%的最终决定。相反,银行正在考虑其他信息你的报告以自营方式来决定多少他们会借给你。
”,而不是只是说,‘这个人错过了两个支付,银行正在考虑因素像付款是多少钱,是谁,”林说街。
如何得到一份你的信用报告吗
很容易拿到一份你的信用报告,,你应该知道你的立场,并确保没有错误。你有资格得到一份免费的信用报告每年从所有的三大信用报告公司,你可以通过访问年度creditreport.com 或者打电话(877)322 - 8228。你可以得到额外的信用报告如果你否认信用,你相信你的报告是不准确的,和其他原因。与流行的看法相反,请求自己的信用报告的副本不会降低你的信用评分。
(编辑8/1/2022正确的网站链接)