大学是最大的金融储蓄优先级对大多数家庭也最难满足的,考虑到巨大的成本。让我们来看看我们的许多选项我们可以创建一个坚实的计划对我们孩子的教育。
除了大学多少钱
有这么多其他财务目标为紧急情况包括偿还债务,储蓄,投资自己的退休,照顾我们的衰老的父母似乎也不可能拯救我们的孩子的大学教育在同一时间。(几乎没有的空间有趣的更少的课本和学费)。你只需要看看一个图看看大学文凭已经飞涨,成本远远超过中等家庭的工资:
今天,参加学院的平均总成本(包括学费、食宿、书籍和用品,和运输)是每年22826美元公共公立大学或私立大学每年44750美元,根据大学委员会。如果学费继续飙升400% +利率,我们的孩子可能没有办法得到一个大学学位在未来不会导致大量的债务。
我不想吓唬你。我非常担心我自己。让我们一起看一场残酷的世界上最简单的大学费用计算器。输入你的孩子的年龄,调整假设,点击计算按钮得到下面的结果:
根据孩子的年龄,不管你选择普通公立大学或私立大学费用,你需要保存几百到一千多美元一个月完全支付大学费用。
不过,这是好消息:甚至预期节省三分之一的大学费用可以产生很大的影响。而不是存钱为整个四年的大学学习,钱说:
一个更现实的目标是尽量节省了三分之一的孩子的大学费用,建议马克•坎特罗威茨,作者的申请联邦助学金免费申请表和高级副总裁Edvisors网络。今年出生的婴儿,需要节省约150美元一个月公立大学,私立大学和220美元一个月。
想知道其他三分之二来自哪里?这个想法是为了传播的其余部分支付大学的费用一生高昂的价格标签更易于管理。因此,三分之一来自过去的收入(你所保存的形式),另一个三分之一来自当前收入时需要支付学费(连同助学金和奖学金),最后第三从未来收入(以贷款的形式,你或你的孩子以后再偿还)。
这个购买你更多的时间仍为教育和为其他目标,如资助你的退休帐户。
大多数金融专家会警告你不要牺牲你的退休储蓄你孩子的大学savings-after所有,你的孩子可以获得贷款的教育,但你不能为你的退休获得贷款。但是,如果帮助你的孩子度过大学对你很重要——你可以减税的大学储蓄账户一边朝着这个大学基金至少有一些钱。与退休储蓄一样,每一点帮助,尽可能早地开始让我们利用复利的力量。每一美元提前保存为大学,钱说,节省了至少2美元在毕业后偿还债务。
除了大学在哪里
现在你知道留出多少,你应该把它放在哪里?你有几个选择。
529年计划
529计划是最常见的类型的大学储蓄账户,由于他们的税收优势。像罗斯ira退休,529年计划让你的投资收益成长免缴所得税提款时合格的高等教育费用。
许多州也提供税收抵免为你的贡献。这些可以显著:一个晨星公司的调查发现平均额外储蓄从国家税收优惠金额为87美元每1000美元投资或者8.7%。看看你的国家提供税收优惠这个图表在你选择一个529计划;如果你不能提供很多好处,您可能想要货比三家,因为你可以与另一个国家的计划。
除了自主529计划,另一种类型的529计划:学费预付计划。顾名思义,你预先支付学费锁定在当前利率。12个州提供各自的预付计划,但是大多数都是只开放给国家居民。简单的美元强调了这些国家计划,包括马萨诸塞州U的吸引力。向所有人开放的计划,这是在美国,会给你你的投资加上利息应该在另一个州的孩子上学。
的私立大学529人计划是一个国家预付计划占地270私立学院和大学在11个州。你购买的学费好了30年的证书在参与学校(当然,承认并不能保证)。杜克大学、普林斯顿大学、麻省理工学院、斯坦福大学等院校参与529年私立大学计划。
如果你的孩子不去其中一个学院或大学?所有529个计划,你可以保持资金账户和使用它的另一个家庭成员。或者你把钱从一个理由来支付高等教育费用、投资收益将受到联邦所得税+额外10%的税收惩罚。预付529计划,你可以退出钱另一个代表学校而不受惩罚,但在大多数情况下,你只会让你的贡献购票提供任何利益的增长。
比较529年计划在晨星。
Coverdell教育储蓄账户
Coverdell ESA是另一个税收优惠的教育储蓄账户。他们不提供国家许多529年计划提供税收抵免,但收益是免费的从所得税如果用于合格的提款和这些不仅包括大学还k - 12和研究生院的费用。给你更多的灵活性。它可以派上用场,如果你的孩子在高中后,看起来她会向高中费用你可以把更多的钱和/或将其保存为研究生。你可以有一个529年和Coverdell在同一时间。
缺点是,Coverdells有几个限制。你只能每年贡献2000美元,否则在任何贡献高于支付6%的税。因为低贡献限制,您需要特别注意任何年度维护费用收取的投资公司处理帐户;那些可以极大地侵蚀你的整体投资回报。
同时,你不能为受益人帐户后,18岁,他/她必须用这些钱之前30(或其他受10%税收惩罚和所得税)。最后,高收入者收入超过110000美元(个人申报)或220000美元(联合申请人)可能无法利用Coverdell帐户。
储蓄的大学有很好的比较Coverdell esa和529计划。
Roth ira
Roth ira通常被认为是仅仅是为了退休,但家长也可以使用它们作为大学储蓄工具。你可以撤回罗斯做出的任何贡献税收,和罚款如果用于合格的教育费用,如学费,书籍和食宿。的主要好处使用罗斯藏大学储蓄的灵活性:如果你的孩子不上大学或得到全额奖学金,你的钱可以把对你的退休,而不是绑在一个529人计划,10%的罚款。你也比529年计划有更多的投资选择。
然而,有缺点。Roth ira仅限于每年贡献5500美元,只有共同申请人年收入不到176000美元。同时,如果你的孩子需要金融援助,之后拿出钱上大学的第一年从罗斯IRA,算作收入和可能会影响明年的财政援助吗。
最后,因为你的孩子可能会开始大学比你更早进入退休,你的投资选择的罗斯IRA应该更保守。如果你使用这些钱不是大学,而是为你的退休,可能影响你的整体投资回报。(但,嘿,还更多的钱在你的退休基金!)
其他类型的账户
美国储蓄债券和UGMA / UTMA账户老式的方法为大学存款,但他们并不真正理解这些天。储蓄债券的利率abyssmal和UTMA UGMA账户(托管账户)才有意义如果你确定你的孩子不需要金融援助。
如何拯救大学和其他财务目标在同一时间
钱表明这种策略/订单分配你的储蓄预算:
如果你住在一个状态哥伦比亚,这一地区提供了一个税收优惠:
- 保存在你的雇主你的401 (k)匹配。
- 偿还高息债务。
- 建立六个月的应急储备。
- 保存在一个529大学储蓄计划至少你希望大学费用的三分之一。
- 把钱放在一个罗斯IRA(如果你有资格),因为这些钱可以用来惩罚免费大学除了退休
如果你的国家不提供任何税收优惠:
- 保存在你的雇主你的401 (k)匹配。
- 偿还高息债务。
- 建立六个月的应急储备。
- 把钱放在一个罗斯IRA(如果你有资格)
- 保存在一个529大学储蓄计划。
你会注意到第一个场景的三个步骤是相同的。主要的区别是是否你可以得到一个国家税收优惠为529年的计划。如果是这样的话,优先考虑;否则,选择罗斯在529年。你可以选择添加Coverdell更多灵活性,当然,调整计划为你的家庭的需要。
虽然它仍然绝对是可能的成功没有一个大学学位总的来说,研究表明大学仍然是一个有价值的投资。祝你好运规划!
照片Bloomua(上面),leosapiens(上面)。