几年前,我和我的妻子在一个绑定。我们住在最小的两居室你可以想象,在一个小婴儿,另一个在路上。我们已经被迫与一个孩子越来越有创意安排在家里,但两个吗?很明显,我们需要一个大的地方。
我们考虑一个更大的公寓里,但没有可用的远程甚至价格合理在我们希望的位置。房子,我们开始打猎。
老实说,我们设法偶然遇到一个好的房子对我们需要在一个相当合理的价格。回首过去,但是,我知道我们能够找到那所房子由于纯粹,纯粹的运气。我们做了许多事情错在我们家搜索,移动,和早期的房屋所有权。
如果我把它做一遍,我会做出更明智的决定,更仔细地考虑我没有注意的事情。但不幸的是,我没有时间机器。相反,这是12时不考虑或做事情我最遗憾的整个过程从公寓搬到一栋房子。也许他们会找到人在同样的情况下我在15年前。
公寓提供更多的比你想象的好处
很容易陷入的房屋所有权的潜在好处:您可以构建股票!你没有一个房东偷偷摸摸的!一旦你还清贷款,你不会有每月付款!(好吧,除了房产税和协会和保险费用。)你可以做任何你想做的属性,如果你想摧毁一堵墙或油漆房间紫红色,加油!
事情是这样的,其实有很多好处,人们倾向于忽视租了一间公寓。首先,你不需要做维护财产;如果休息,打电话给房东。如果你拥有你的房子,你会修复它自己或调用一个修理工。在这两种情况下,你得把钱花在部分(至少)和劳动力(如果你带来帮助)。租房者保险也远便宜得多房产保险即使是最便宜的属性和租房者不必支付房产税或费用。另外,修剪草坪等任务,减少杂草,修剪树木甚至可能不会在你的雷达——他们只是照顾。
所有这些费用加起来,他们对比应该考虑到抵押贷款和房租。有鉴于此,花一些时间和“租或买计算器从《纽约时报》在你考虑购买。反复运行数据,以确保买房的经济利益得到更大比你从租。
首付20%是伟大的,但不是必需的
传统智慧说未来的房主应该计划绝对20%的首付最低。但这并不反映实际买房的现实:Bankrate.com报道说首付2020年平均在12%左右。如果很多人放下很多不到20%在哪里,具体的数字从何而来?
这与私人按揭保险,或PMI,银行需要买家不能形成足够大的首付。PMI保护金融机构借你钱如果你拖欠抵押贷款,和大多数贷款需要首付低于20%。你负责一个PMI政策和支付保险费,这通常在0.5%至1%之间每年的总贷款金额。350000美元的房屋,这是每年1750 - 3500美元(或每月145 - 290美元)的抵押贷款支付。但是一旦你付清20%的抵押贷款,你可以取消你的采购经理人指数。(除非你有一个FHA贷款,在这种情况下,你必须先non-FHA贷款进行再融资。)
如果PMI听起来像银行迫使那些没有“足够”随着时间的推移资金支付额外的钱,因为他们可能有一天甚至更少的钱比他们现在做的好,你没有错。与买房子的每一个部分,但是,它的复杂。如果你避免PMI是非常重要的,攒首付20%可能是值得的。如果进入一个你自己的房子首付你能负担得起在未来一两年对你真的很重要,采购经理人指数可以让它发生。每个选项都有利弊,这取决于你的目标,财务状况,和房价在你的区域,可以为你工作。
每个人都说一样重要位置
这是你可能已经知道的事,但我在这里把它强调:位置是非常重要的。无论你决定生活,你可能会从那个地方通勤无论它是你的工作。上下班要有形式的金钱和时间成本,将重复的每一天,只要你有工作。
如果你住接近的工作,伟大的:你可以步行或骑自行车去工作,让你的通勤成本几乎为零。如果你有点远但是住的地方交通系统,你可以坐公共汽车或地铁;你需要支付一些公共交通费用,但它仍然是相当便宜的大计划的事情。但是如果你在一个地区没有公共交通系统或下班你住到目前为止,你要开车,你需要之相应的汽车是昂贵的。根据AAA的估计,新的车辆所有权的平均成本是9282美元一年。这包括保险、燃油、维修、许可和登记、折旧和贷款利息。(每年约920美元贷款平均利息仅占2020年近40%的所有权成本。)二手车不太贵,但即便如此:哎呀。
换句话说,买房子在错误的地方你的年度通勤成本从0美元到超过9000美元。这是有效地固定住每月700美元到你的每月住房费用和我们不谈论时间吃完每一天。开车去上班没有阻碍达成协议,但它绝对应该是你的数学的一部分当弄清楚是否移动。
货比三家的抵押贷款,然后得到预先核准的
我妻子和我喜欢货比三家的抵押贷款,但这主要是看几个广告的抵押贷款利率,然后快速选择一个金融机构。我们应该做的是与几个不同的银行开会讨论抵押贷款选项,看看什么样的贷款他们愿意为我们提前审批。
预先批准给你一个金额,您可以安全地货比三家,而不必返回并得到批准。有效的预算你的房子狩猎,它使整个过程更容易。需要一定的时间,但现在,时间:如果你能找到一家银行,这将节省0.25%的利率和提前审批你的贷款,偿还巨大。甚至小数量是值得许多小时的银行会议。
最小的在选择回家
当你在房子狩猎的过程中,很容易被风吹走的更大的房子更好的装饰和家具。他们看起来很好。他们宽敞。他们闪耀相比较小的质量较低的房屋装饰。
事情是这样的,你支付这些更好的当前支付很多。我的建议?开始在底部和英寸的路上。不要在开始的时候看房子在高端的预先批准。如果你这样做,我们做,你会发现自己自然倾向反对低价房屋:成为你的基础比较昂贵,华丽的家,最终可能会像一个金融的体重在你的脚踝。相反,先看看房子在低端,看看任何突出你的需求。如果你找不到任何东西,你可以慢慢地开始解除价格上限,看着更昂贵的房子。
如果你能得到一个15年的抵押贷款
在过去的15年贷款,最终你将支付约三分之一的银行利息,你将支付的30年期抵押贷款。因为15年抵押贷款不仅是较短的长度(即每个月你支付更多的本金),它还附带了一个较低的利率。
那么为什么人们甚至30年期抵押贷款,?原因很简单:他们有低月供。即使那些较小的支付成本更长期来看,人们常常看更大的支付15年期抵押贷款和退缩,相信他们不会能够买得起。
如果你害怕每月15年期抵押贷款,选择相同的30年并不一定更好。你应该买房子你可以负担得起,延长贷款期限不会改变。除非你有一些令人难以置信的令人信服的理由喜欢30年期抵押贷款,你应该得到一个15年的贷款。
保持债务支付给你的实得工资的40%
金融清醒这是一个很好的经验法则:把你每月支付你已经存在的债务,并将它们添加到每月支付15年期抵押贷款。如果总额超过40%的每月税后工资,你把自己放在一个非常危险的金融的绳索,你绝对应该考虑买回家。
这是一个愚蠢的举动,我们几乎,除了我们直接保存通过信贷员在信用社工作。第一图我们预先批准她的决定是我们每月的预算,和她不会允许我们超过40%的总债务支付。因此,她为我们预先核准的贷款支付低于阈值的40%。没有仔细的信贷员,我们可能会发现自己在一个严重的混乱,我们愿意借更多了一个更大的房子。
翻转很多比电视上看起来更多的工作
房屋所有权的一个潜在的大道是“翻转”一个买房的想法,把一些工作,然后销售来获利。它可以是一个很会赚钱的人,但你应该知道,这也是一个巨大的水槽。
在你跳之前,考虑到你会把很多时间放在这样一个项目,如果你接受这一挑战。如果你抛的房子也是你的主要居住在这个过程中,你要添加更多的挑战进入方程。你可以盈利,而不丢失你介意你知道你在做什么,有一些良好的木工和杂务工技能。但是如果你缺乏这些,它不会顺利。你冒着失去很多时间和一大笔钱。
有一个健康的现金当你搬家吗
前几个月你的行动,不要把你所有的现金或成首付关闭成本。设置一些为不可避免的费用包你会发现当你在移动。
你会发现你需要很多东西,尤其是那些以前房东提供的:一个割草机(或割草服务)、各种工具、电器、用品小家里维修,可能一些家具。这些成本加起来,无论你多么节俭的尝试。积累的信用卡债务,而是直接储蓄用于那些费用当你第一次进入。你会非常高兴你做到了。
“填补”房间基本家具,然后升级
如果你从一个公寓房子,一些房间看起来非常稀疏。很容易去填补他们的家具,尤其是地方坐,没有什么错。就潇洒地做这件事。
我强烈推荐从低端和二手家具占用一些空间和消除这种“空”的感觉尽可能便宜。然后,慢慢升级家具在你认为合适的地方(必要时)。如果你做得慢,你能做到的口袋里,没有信用卡利率的额外费用,也没有把你的应急基金或其他储蓄的风险。
对付混乱“一进一出”政策
一旦你购买了一些真正的必需品新家,采用“一进一出”政策一切。如果你把一个对象,您需要摆脱通过出售相同类型的一个对象。应用于书籍、衣服、小工具,工具,厨房用品,玩具,和其他任何你倾向于收集。
没有这样的政策,你可以迅速填满所有的额外的空间在你的新地方的旧一样杂乱。你也会发现自己在一个位置更很难移动,重新整理东西,通常有一个non-cluttered回家。这种政策的另一大好处是,它使钱在你的口袋里。你会变得非常有选择性的与你买的东西,这意味着你会花更少的整体。当你花钱,不仅将质量升级,大量的东西。
了解你所有的邻居
这是一个最强大的技巧对任何新房主。了解你的新邻居,或者至少每个人都几自己的房屋,是非常容易的。只是停止外,如果你看到他们,介绍自己。一旦你定居,邀请一些人去烧烤,或者晚餐(曾经是安全的主机在室内客人再一次)。
和邻居建立互利关系非常有帮助。一个好邻居是一个图书馆,一个来源的建议,一个防盗警报,检索一揽子援助,紧急保姆,甚至潜在的终身朋友如此不要害羞。这并不意味着你必须马上和大家成为最好的朋友,但与邻居保持良好关系会使生活更容易和更有乐趣。
我妻子和搞砸了所有这些策略在各种方式采购12进入和适应我们现在的家。他们没有意识到的错误,只是我们犯了错误,因为我们还不知道我们在做什么。如果我都要做一次又一次,我从一开始就尝试去做。希望你能做同样的事情。
本文最初发表在2016年8月8日。这是2021年3月31日更新,以反映Lifehacker的当前风格指南,以及抵押贷款保险和车辆所有权成本的变化。